Hypotheek berekenen zonder NHG: waar moet u op letten?

Een hypotheek berekenen zonder NHG kan nodig zijn als de woning of hypotheek niet aan de voorwaarden voor Nationale Hypotheek Garantie voldoet, of als u bewust geen NHG afsluit. De berekening werkt grotendeels hetzelfde als bij een hypotheek mét NHG, maar de rente, kosten en voorwaarden kunnen verschillen.

Wat betekent een hypotheek zonder NHG?

NHG is geen hypotheekvorm, maar een garantie op een hypotheek. Als u aan de voorwaarden voldoet, kan NHG onder bepaalde omstandigheden helpen wanneer u uw hypotheek niet meer kunt betalen en de woning met een restschuld moet worden verkocht. Daar staat een eenmalige borgtochtprovisie tegenover. De voorwaarden en maximale woningwaarde worden periodiek aangepast.

Zonder NHG sluit u een hypotheek af zonder deze garantie. De geldverstrekker beoordeelt uw aanvraag op basis van onder meer uw inkomen, financiële verplichtingen, de woningwaarde en het bedrag dat u wilt lenen.

Hoe wordt uw maximale hypotheek berekend?

Bij een hypotheekberekening zonder NHG spelen doorgaans de volgende factoren een rol:

• Uw inkomen: het inkomen van u en eventueel uw partner bepaalt voor een groot deel hoeveel u kunt lenen.
• Uw financiële verplichtingen: bijvoorbeeld een persoonlijke lening, studieschuld, alimentatie of privateleasecontract kan uw leencapaciteit verlagen.
• De hypotheekrente: de rente en de rentevaste periode beïnvloeden de toetsing en uw maandlasten.
• De woningwaarde: de verhouding tussen de hypotheek en de waarde van de woning kan invloed hebben op het rentepercentage.
• Uw eigen geld: dit kan nodig zijn voor kosten rond de aankoop en voor het deel van de woningprijs dat u niet kunt of wilt financieren.
• De hypotheekvorm: bijvoorbeeld annuïtair, lineair of een combinatie daarvan.

Een online berekening geeft meestal een indicatie. De uitkomst kan afwijken van het bedrag dat een geldverstrekker uiteindelijk aanbiedt, omdat die ook uw persoonlijke situatie en de actuele acceptatieregels beoordeelt.

Wat is het verschil met een hypotheek mét NHG?

Het belangrijkste verschil is de garantie. NHG kan extra zekerheid bieden en gaat vaak samen met een lagere rente. Zonder NHG kan de rente hoger zijn, maar dat is niet altijd zo. De rente hangt onder andere af van de geldverstrekker, de rentevaste periode en de verhouding tussen uw hypotheek en de woningwaarde.

Vergelijk daarom niet alleen de maximale hypotheek. Kijk ook naar de totale kosten over de periode dat u verwacht in de woning te wonen. Neem daarbij de rente, eventuele NHG-kosten, advies- en afsluitkosten en de voorwaarden van de hypotheek mee.

Wanneer kunt u geen NHG gebruiken?

NHG is alleen mogelijk als de hypotheek en woning aan de geldende voorwaarden voldoen. Denk aan regels rond de maximale woningwaarde, het gebruik van de woning en het doel van de lening. De grensbedragen en voorwaarden kunnen per jaar veranderen. Controleer daarom de actuele informatie voordat u ervan uitgaat dat NHG wel of niet mogelijk is.

Ook als u niet aan de NHG-voorwaarden voldoet, kunt u soms gewoon een hypotheek aanvragen. De geldverstrekker beoordeelt dan uw aanvraag volgens de eigen acceptatiecriteria en de algemene regels voor hypotheekverstrekking.

Maandlasten berekenen zonder NHG

Bij het berekenen van uw maandlasten telt niet alleen het geleende bedrag. Ook de rente, hypotheekvorm en looptijd zijn van belang. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u doorgaans een vast bruto maandbedrag gedurende de rentevaste periode. Bij een lineaire hypotheek lost u elke maand een vast bedrag af, waardoor de bruto maandlasten meestal geleidelijk dalen.

Houd daarnaast rekening met bijkomende woonlasten, zoals gemeentelijke belastingen, verzekeringen, onderhoud en eventueel een Vereniging van Eigenaren-bijdrage. De netto maandlast kan anders zijn dan de bruto maandlast, onder meer door de fiscale behandeling van de hypotheekrente. Uw persoonlijke situatie bepaalt wat in uw geval van toepassing is.

Welke gegevens heeft u nodig voor een berekening?

Voor een bruikbare indicatie is het handig om de volgende informatie bij de hand te hebben:

• uw bruto jaarinkomen en dat van een eventuele partner;
• uw contractvorm en eventuele variabele inkomensbestanddelen;
• lopende leningen en andere financiële verplichtingen;
• de verwachte koopprijs en woningwaarde;
• het bedrag aan eigen geld dat u wilt inbrengen;
• de gewenste hypotheekvorm en rentevaste periode.

Veelgestelde vragen

Is een hypotheek zonder NHG altijd duurder?

Niet per se. Een hypotheek zonder NHG kan een hogere rente hebben, maar tarieven verschillen per geldverstrekker en zijn afhankelijk van uw situatie. Vergelijk daarom offertes op basis van rente, voorwaarden en totale kosten.

Kan ik zonder NHG meer lenen?

Niet automatisch. Uw maximale hypotheek wordt vooral bepaald door uw inkomen, financiële verplichtingen, de rente en de geldende leennormen. De mogelijkheid om NHG af te sluiten bepaalt op zichzelf niet hoeveel u kunt lenen.

Kan ik later alsnog NHG afsluiten?

Dat hangt af van de voorwaarden die gelden op het moment dat u de hypotheek wilt aanpassen of oversluiten. Ook de waarde van de woning, het hypotheekbedrag en de reden voor de wijziging kunnen een rol spelen. Vraag een geldverstrekker of hypotheekadviseur om uw mogelijkheden te beoordelen.

Bereken en vergelijk zorgvuldig

Een hypotheek berekenen zonder NHG geeft een eerste beeld van uw mogelijkheden, maar is geen definitieve hypotheekofferte. Vergelijk verschillende geldverstrekkers en kijk verder dan alleen de maximale leensom. Een berekening op basis van uw volledige financiële situatie helpt u te beoordelen welke hypotheek en maandlasten bij u passen.

 

8 Handige Tips voor het Berekenen van je Hypotheek Zonder NHG

1. Bereken je maximale hypotheek op basis van je inkomen.
2. Houd rekening met rente en looptijd.
3. Vergelijk meerdere geldverstrekkers.
4. Neem de hogere rente zonder NHG mee.
5. Reserveer geld voor kosten koper.
6. Controleer eventuele renteopslagen.
7. Bereken ook je maandlasten na belasting.
8. Vraag advies aan een hypotheekadviseur.

Bereken je maximale hypotheek op basis van je inkomen.

Bereken uw maximale hypotheek op basis van uw inkomen. Geldverstrekkers kijken onder meer naar uw bruto jaarinkomen, dat van een eventuele partner en eventuele inkomensverplichtingen. Ook een studieschuld, lening of privateleasecontract kan invloed hebben op het bedrag dat u kunt lenen. Gebruik de uitkomst als eerste indicatie: de definitieve maximale hypotheek hangt ook af van onder andere de rente, de woningwaarde en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Houd rekening met rente en looptijd.

Houd bij het berekenen van uw hypotheek zonder NHG rekening met zowel de rente als de looptijd. Een hogere rente kan uw maandlasten verhogen en invloed hebben op het bedrag dat u maximaal kunt lenen. Een langere looptijd verlaagt doorgaans de maandelijkse aflossing, maar kan betekenen dat u over de hele periode meer rente betaalt. Vergelijk daarom verschillende rentevaste periodes en looptijden, en kies een combinatie die past bij uw budget en plannen.

Vergelijk meerdere geldverstrekkers.

Vergelijk meerdere geldverstrekkers wanneer u een hypotheek zonder NHG berekent. Rentes, voorwaarden en bijkomende kosten kunnen verschillen, zelfs als u bij elke aanbieder hetzelfde bedrag leent. Let daarom niet alleen op de laagste rente, maar kijk ook naar de rentevaste periode, mogelijkheden om extra af te lossen en eventuele kosten bij wijzigingen. Zo krijgt u een beter beeld van de totale hypotheeklasten en kunt u een aanbod kiezen dat past bij uw situatie.

Neem de hogere rente zonder NHG mee.

Houd bij het berekenen van uw hypotheek zonder NHG rekening met een mogelijk hogere rente. Daardoor kunnen uw maandlasten stijgen en kan het bedrag dat u maximaal kunt lenen lager uitvallen. Vergelijk daarom hypotheekrentes en bereken uw maandlasten met het rentepercentage dat voor uw situatie geldt.

Reserveer geld voor kosten koper.

Reserveer geld voor kosten koper. Bij het kopen van een woning krijgt u naast de koopsom te maken met extra kosten, zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en eventuele advies- en taxatiekosten. Deze kosten kunt u meestal niet volledig meefinancieren in uw hypotheek. Houd er daarom bij het berekenen van uw hypotheek zonder NHG rekening mee dat u voldoende eigen geld achter de hand houdt. Zo voorkomt u dat u uw volledige spaargeld aan de aankoop besteedt.

Controleer eventuele renteopslagen.

Controleer eventuele renteopslagen. Bij een hypotheek zonder NHG kan de geldverstrekker een renteopslag rekenen, bijvoorbeeld wanneer u relatief veel leent ten opzichte van de woningwaarde. Hoe hoger uw hypotheek in verhouding tot de waarde van het huis, hoe hoger de rente soms uitvalt. Vraag daarom welke risicoklasse voor u geldt en of de opslag later kan dalen, bijvoorbeeld nadat u extra heeft afgelost of de woningwaarde is gestegen. Zo krijgt u een realistischer beeld van uw maandlasten en de totale rentekosten.

Bereken ook je maandlasten na belasting.

Bereken ook je maandlasten na belasting. De bruto maandlasten van je hypotheek zijn niet altijd hetzelfde als wat je uiteindelijk zelf betaalt. De hypotheekrenteaftrek kan je netto maandlasten beïnvloeden, afhankelijk van je persoonlijke situatie en de geldende belastingregels. Vergelijk daarom bij het berekenen van een hypotheek zonder NHG zowel de bruto als de geschatte netto maandlasten. Zo krijg je een realistischer beeld van wat de hypotheek iedere maand kost.

Vraag advies aan een hypotheekadviseur.

Overweegt u een hypotheek zonder NHG? Vraag dan advies aan een hypotheekadviseur. Die kan uw inkomen, financiële verplichtingen en plannen in kaart brengen en uitleggen welke hypotheekmogelijkheden bij uw situatie passen. Ook kan de adviseur de rente, voorwaarden en totale kosten van hypotheken zonder NHG vergelijken, zodat u niet alleen naar de maximale leensom kijkt, maar ook een keuze maakt die aansluit bij uw maandlasten en toekomstplannen.