Maximale aflossingsvrije hypotheek: hoeveel kunt u lenen?

Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u tijdens de looptijd meestal alleen rente. U lost de hypotheekschuld niet automatisch af. Daardoor zijn de maandlasten vaak lager dan bij een annuïtaire of lineaire hypotheek, maar blijft de schuld aan het einde van de looptijd wel bestaan.

Hoe hoog het aflossingsvrije deel maximaal mag zijn, hangt af van de regels en voorwaarden van de geldverstrekker. Vaak geldt als richtlijn dat maximaal 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij mag worden gefinancierd. Dit is geen garantie: een geldverstrekker kan een lager maximum hanteren.

Hoe berekent u het mogelijke maximum?

Als een geldverstrekker de grens van 50% van de marktwaarde toepast, kunt u een eerste indicatie berekenen door de woningwaarde door twee te delen.

Voorbeeld: is uw woning volgens de geldverstrekker €400.000 waard, dan kan het aflossingsvrije deel in dit voorbeeld maximaal €200.000 zijn. Dit betekent niet automatisch dat u dat bedrag ook kunt lenen. De totale hypotheek moet eveneens passen bij uw inkomen, financiële verplichtingen en de waarde van de woning.

Welke factoren bepalen uw maximale aflossingsvrije hypotheek?

• De marktwaarde van uw woning: de geldverstrekker kijkt doorgaans naar een taxatie of een andere geaccepteerde waardebepaling.
• Uw inkomen en vaste lasten: deze bepalen mede hoeveel hypotheek u in totaal kunt dragen.
• De voorwaarden van de geldverstrekker: de maximale verhouding tussen aflossingsvrij en de woningwaarde verschilt per aanbieder.
• Uw bestaande hypotheek: bij verhogen, oversluiten of verhuizen kunnen andere voorwaarden gelden dan bij een nieuwe hypotheek.
• Uw leeftijd en toekomstig inkomen: geldverstrekkers kunnen rekening houden met uw verwachte inkomen tijdens de looptijd en na pensionering.
• Uw overige schulden en verplichtingen: bijvoorbeeld een persoonlijke lening, studieschuld of alimentatie.

Is een aflossingsvrije hypotheek fiscaal aftrekbaar?

Voor nieuwe hypotheekleningen geldt in het algemeen dat u alleen hypotheekrenteaftrek kunt krijgen als u de lening ten minste annuïtair of lineair binnen maximaal 30 jaar aflost en aan de overige fiscale voorwaarden voldoet. Over een nieuw aflossingsvrij leningdeel is de rente daarom doorgaans niet aftrekbaar.

Voor bepaalde bestaande hypotheekleningen kan overgangsrecht gelden. Dat kan bijvoorbeeld het geval zijn bij een hypotheek die al vóór 1 januari 2013 bestond. Of u uw recht op renteaftrek behoudt, hangt af van uw persoonlijke situatie en de voorwaarden die voor uw lening gelden. Controleer dit altijd bij de Belastingdienst of een hypotheekadviseur.

Wat gebeurt er aan het einde van de looptijd?

De schuld verdwijnt niet vanzelf wanneer de looptijd afloopt. U moet de resterende hypotheek dan aflossen, bijvoorbeeld met spaargeld of de opbrengst van de verkoop van uw woning. Soms kunt u de hypotheek verlengen of oversluiten, maar dat is afhankelijk van uw inkomen, de woningwaarde en de acceptatievoorwaarden van de geldverstrekker. Een nieuwe hypotheek is dus niet gegarandeerd.

Een aflossingsvrije hypotheek kan lagere maandlasten bieden, maar vraagt om een plan voor de uiteindelijke aflossing. Denk ook na over mogelijke veranderingen in uw inkomen, de rente en de waarde van uw woning.

Hoe weet u wat voor u het maximum is?

De grens van 50% van de marktwaarde is een veelgebruikte richtlijn, geen persoonlijk leenbedrag. Laat daarom zowel uw maximale totale hypotheek als het mogelijke aflossingsvrije deel berekenen. Vraag de geldverstrekker of hypotheekadviseur ook om duidelijkheid over de renteaftrek, de resterende looptijd en uw aflossingsplan.

Dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk financieel of fiscaal advies. De regels en voorwaarden kunnen veranderen en verschillen per situatie en geldverstrekker.

 

Veelgestelde Vragen over de Maximale Aflossingsvrije Hypotheek

1. Wat is de maximale aflossingsvrije hypotheek die ik kan afsluiten?
2. Mag mijn aflossingsvrije hypotheek maximaal 50% van de woningwaarde bedragen?
3. Hoe bereken ik het maximale aflossingsvrije deel van mijn hypotheek?
4. Welke factoren bepalen hoeveel ik aflossingsvrij kan lenen?
5. Kan ik mijn bestaande aflossingsvrije hypotheek verhogen?
6. Is de rente van een aflossingsvrije hypotheek fiscaal aftrekbaar?
7. Moet ik mijn aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd aflossen?
8. Kan ik een aflossingsvrije hypotheek oversluiten of verlengen?

Wat is de maximale aflossingsvrije hypotheek die ik kan afsluiten?

De maximale aflossingsvrije hypotheek hangt af van uw inkomen, de waarde van uw woning en de voorwaarden van de geldverstrekker. Vaak mag maximaal 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij worden gefinancierd, maar dit is geen vaste regel en aanbieders kunnen strengere grenzen hanteren. Ook moet uw totale hypotheek passen bij uw financiële situatie. Laat daarom berekenen welk bedrag in uw geval mogelijk is en houd er rekening mee dat u de schuld aan het einde van de looptijd zelf moet aflossen of herfinancieren.

Mag mijn aflossingsvrije hypotheek maximaal 50% van de woningwaarde bedragen?

Vaak geldt als richtlijn dat het aflossingsvrije deel maximaal 50% van de marktwaarde van uw woning mag bedragen. Dit is echter geen vaste garantie: geldverstrekkers kunnen strengere voorwaarden hanteren en kijken ook naar uw inkomen, bestaande hypotheek en persoonlijke situatie. Vraag uw geldverstrekker of hypotheekadviseur welk maximum voor u geldt.

Hoe bereken ik het maximale aflossingsvrije deel van mijn hypotheek?

U berekent een eerste indicatie door de marktwaarde van uw woning te vermenigvuldigen met het maximale percentage dat uw geldverstrekker toestaat. Vaak is dat maximaal 50%, maar de voorwaarden kunnen per geldverstrekker verschillen. Bij een woningwaarde van €400.000 zou het aflossingsvrije deel volgens die richtlijn bijvoorbeeld maximaal €200.000 zijn. Dit is geen garantie: ook uw inkomen, bestaande hypotheek en persoonlijke situatie tellen mee. Vraag uw geldverstrekker of hypotheekadviseur om een berekening op maat.

Welke factoren bepalen hoeveel ik aflossingsvrij kan lenen?

Hoeveel u aflossingsvrij kunt lenen, hangt onder meer af van de marktwaarde van uw woning en de maximale verhouding tussen de hypotheek en die waarde die uw geldverstrekker toestaat. Ook uw inkomen, vaste lasten en eventuele andere schulden bepalen hoeveel u in totaal kunt lenen. Verder kunnen de voorwaarden van de geldverstrekker, uw bestaande hypotheek en uw leeftijd of verwachte pensioeninkomen een rol spelen. Vaak geldt als richtlijn dat maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij kan worden gefinancierd, maar dit is geen vaste garantie: de geldverstrekker beoordeelt uw persoonlijke situatie.

Kan ik mijn bestaande aflossingsvrije hypotheek verhogen?

Ja, soms kunt u uw bestaande aflossingsvrije hypotheek verhogen, bijvoorbeeld voor een verbouwing of andere uitgave. De geldverstrekker beoordeelt dan opnieuw uw inkomen, financiële verplichtingen en de marktwaarde van uw woning. Ook gelden vaak grenzen voor het aflossingsvrije deel, bijvoorbeeld een maximum als percentage van de woningwaarde. Een verhoging valt doorgaans onder de huidige fiscale regels; daardoor is de rente over een nieuw aflossingsvrij leningdeel meestal niet aftrekbaar. De mogelijkheden verschillen per geldverstrekker en uw persoonlijke situatie, dus laat vooraf berekenen wat verantwoord en haalbaar is.

Is de rente van een aflossingsvrije hypotheek fiscaal aftrekbaar?

De rente van een aflossingsvrije hypotheek is meestal niet fiscaal aftrekbaar als het om een nieuwe lening gaat. Voor renteaftrek moet u doorgaans de hypotheek binnen maximaal 30 jaar ten minste annuïtair of lineair aflossen. Voor bestaande hypotheekdelen die onder het overgangsrecht vallen, kan renteaftrek soms wel blijven gelden. Of dat voor u geldt, hangt af van uw persoonlijke situatie; controleer dit bij de Belastingdienst of een hypotheekadviseur.

Moet ik mijn aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd aflossen?

Ja, aan het einde van de looptijd moet de openstaande hypotheekschuld in principe worden terugbetaald. Dat kan bijvoorbeeld met spaargeld of met de opbrengst van de verkoop van uw woning. Soms is verlengen of oversluiten mogelijk, maar dat hangt onder meer af van uw inkomen, de woningwaarde en de voorwaarden van de geldverstrekker; dit is dus niet gegarandeerd. Bespreek daarom ruim op tijd hoe u de aflossing gaat regelen.

Kan ik een aflossingsvrije hypotheek oversluiten of verlengen?

Ja, in veel gevallen kunt u een aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker of bij uw huidige aanbieder verlengen. Dit is niet automatisch mogelijk: de geldverstrekker beoordeelt opnieuw onder meer uw inkomen, de woningwaarde, uw leeftijd en de hoogte van de hypotheek. Ook kunnen de regels voor het maximale aflossingsvrije deel en de renteaftrek verschillen. Houd er rekening mee dat oversluiten kosten met zich mee kan brengen, zoals advies-, taxatie- en notariskosten of een vergoeding voor vervroegd aflossen. Laat daarom vooraf berekenen of oversluiten of verlengen in uw situatie haalbaar en financieel verstandig is.