Maandlasten hypotheek berekenen bij een aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u tijdens de looptijd meestal alleen rente. U lost de hypotheekschuld niet automatisch af. Daardoor zijn de maandlasten vaak lager dan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek, maar aan het einde van de looptijd staat de lening nog open. Hieronder leest u hoe u de maandlasten berekent en waar u rekening mee moet houden.

Hoe berekent u de maandlasten?

De bruto maandlast van het aflossingsvrije deel berekent u in principe zo:

Hypotheekbedrag × jaarlijkse rente ÷ 12 = bruto maandelijkse rente

Stel dat het aflossingsvrije hypotheekdeel € 200.000 bedraagt en de rente 4% per jaar is. De berekening is dan:

€ 200.000 × 0,04 ÷ 12 = € 666,67 bruto rente per maand

Dit bedrag is een indicatie. De precieze termijnbetaling kan onder meer afhangen van de voorwaarden van uw geldverstrekker en de manier waarop de rente wordt berekend.

Voorbeeld bij een deels aflossingsvrije hypotheek

Een hypotheek kan uit verschillende leningdelen bestaan. Stel dat u een totale hypotheek van € 300.000 heeft, waarvan € 100.000 aflossingsvrij is en € 200.000 annuïtair. Over het aflossingsvrije deel betaalt u rente, maar geen vaste maandelijkse aflossing. Over het annuïtaire deel betaalt u zowel rente als aflossing.

Om uw totale hypotheeklasten te berekenen, telt u de maandlasten van alle leningdelen bij elkaar op. Denk ook aan eventuele verzekeringen, servicekosten of andere woonlasten: die zitten meestal niet in de hypotheekberekening.

Bruto maandlasten en netto maandlasten

De bruto maandlast is het bedrag dat u aan de geldverstrekker betaalt. De netto maandlast houdt rekening met mogelijke fiscale gevolgen, zoals hypotheekrenteaftrek. Het netto bedrag is persoonlijk en hangt onder andere af van uw inkomen, de fiscale regels en uw hypotheekgeschiedenis.

Voor nieuwe eigenwoningschulden geldt doorgaans dat u alleen recht op hypotheekrenteaftrek heeft als u de lening volgens de wettelijke voorwaarden binnen maximaal 30 jaar aflost, bijvoorbeeld met een annuïtair of lineair schema. Voor sommige bestaande leningen kan overgangsrecht gelden. Laat daarom controleren of renteaftrek voor uw aflossingsvrije lening van toepassing is. Houd er ook rekening mee dat belastingregels kunnen veranderen.

Wat gebeurt er aan het einde van de looptijd?

Omdat u niet aflost, blijft de oorspronkelijke schuld in principe staan. Een aflossingsvrije hypotheek betekent dus niet dat de lening aan het einde vanzelf verdwijnt. U moet dan een oplossing hebben om de openstaande hypotheekschuld terug te betalen, bijvoorbeeld met spaargeld of beleggingen, door de woning te verkopen of door de hypotheek te herfinancieren. Of herfinancieren mogelijk is, hangt onder meer af van uw inkomen, de woningwaarde en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Waar moet u op letten bij het berekenen?

• De rente: een hogere rente verhoogt uw maandlast. Bij een variabele rente kan het bedrag veranderen.
• De rentevaste periode: na afloop daarvan kan een nieuw rentepercentage gelden.
• De openstaande schuld: bij een aflossingsvrije lening daalt die niet door reguliere aflossingen.
• De looptijd: controleer wanneer uw hypotheek afloopt en welke afspraken dan gelden.
• De renteaftrek: ga niet automatisch uit van een belastingvoordeel; uw situatie en de regels bepalen of u daarvoor in aanmerking komt.
• De voorwaarden van de geldverstrekker: er kunnen grenzen gelden voor het aflossingsvrije deel. De toegestane hoogte verschilt per geldverstrekker en situatie.

Zelf uw maandlasten berekenen

Voor een snelle indicatie vermenigvuldigt u het bedrag van het aflossingsvrije leningdeel met de jaarlijkse rente en deelt u de uitkomst door twaalf. Voor een volledig beeld heeft u daarnaast de gegevens nodig van eventuele andere hypotheekdelen en de voorwaarden van uw lening.

Een berekening blijft een schatting. Bespreek uw hypotheek en de mogelijkheden om de schuld later af te lossen met een hypotheekadviseur of geldverstrekker. Zo krijgt u beter inzicht in zowel uw maandlasten als het bedrag dat aan het einde van de looptijd nog openstaat.

 

5 tips om de maandlasten van je aflossingsvrije hypotheek te berekenen

1. Bereken de rente over het aflossingsvrije hypotheekdeel.
2. Gebruik je actuele rente en openstaande hypotheekschuld.
3. Houd er rekening mee dat je niet aflost tijdens de looptijd.
4. Reserveer geld voor terugbetaling aan het einde van de looptijd.
5. Controleer of hypotheekrenteaftrek en voorwaarden voor jouw situatie gelden.

Bereken de rente over het aflossingsvrije hypotheekdeel.

Bereken eerst de rente over het aflossingsvrije hypotheekdeel: vermenigvuldig het openstaande bedrag met het jaarlijkse rentepercentage en deel de uitkomst door twaalf. Bij een aflossingsvrij deel van € 200.000 en een rente van 4% betaalt u bijvoorbeeld ongeveer € 666,67 bruto rente per maand. Omdat u tijdens de looptijd niet regulier aflost, blijft de schuld in principe openstaan; neem die daarom ook mee in uw financiële planning.

Gebruik je actuele rente en openstaande hypotheekschuld.

Gebruik bij het berekenen van je maandlasten de actuele rente én de huidige openstaande hypotheekschuld. Zo krijg je een realistischer beeld van wat je maandelijks aan rente betaalt: bij een aflossingsvrije hypotheek is dat doorgaans je maandelijkse hypotheekbetaling, omdat je niet automatisch aflost. Controleer ook of je rente recent is gewijzigd of binnenkort opnieuw wordt vastgesteld.

Houd er rekening mee dat je niet aflost tijdens de looptijd.

Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u tijdens de looptijd niet automatisch af. Uw maandlasten bestaan daarom meestal uit rente, terwijl de oorspronkelijke hypotheekschuld open blijft staan. Houd er rekening mee dat u aan het einde van de looptijd nog steeds een manier nodig heeft om die schuld terug te betalen.

Reserveer geld voor terugbetaling aan het einde van de looptijd.

Reserveer geld voor terugbetaling aan het einde van de looptijd. Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u tijdens de looptijd meestal niets af, waardoor de schuld open blijft staan. Zet daarom regelmatig geld opzij of onderzoek andere passende manieren om het bedrag later terug te betalen. Zo voorkomt u dat u aan het einde van de looptijd voor een onverwacht tekort komt te staan. Houd bij uw maandlastenberekening dus niet alleen rekening met de rente, maar ook met wat u maandelijks moet reserveren voor de toekomstige aflossing.

Controleer of hypotheekrenteaftrek en voorwaarden voor jouw situatie gelden.

Controleer of u recht heeft op hypotheekrenteaftrek en of de voorwaarden van uw hypotheek op uw situatie van toepassing zijn. Voor een aflossingsvrije hypotheek geldt niet automatisch renteaftrek; dit hangt onder meer af van wanneer de lening is afgesloten en of overgangsrecht geldt. Ook kunnen geldverstrekkers voorwaarden stellen aan de hoogte en looptijd van het aflossingsvrije deel. Neem deze punten mee in uw berekening of vraag uw hypotheekadviseur om uw situatie te beoordelen.