Hoeveel keer je jaarsalaris kun je lenen voor een hypotheek?

Wie een huis wil kopen, vraagt zich vaak af: hoeveel keer mijn jaarsalaris kan ik lenen voor een hypotheek? Een veelgebruikte vuistregel is ongeveer vier tot vijf keer het bruto jaarinkomen. Dit is alleen een grove indicatie. Er bestaat geen vast aantal keren je salaris dat voor iedereen geldt: de maximale hypotheek wordt per situatie berekend.

Hoe wordt je maximale hypotheek berekend?

Hypotheekverstrekkers kijken naar hoeveel je verantwoord kunt betalen aan woonlasten. Daarbij gebruiken ze landelijke leennormen en beoordelen ze onder meer:

• je bruto inkomen en de zekerheid daarvan;
• het inkomen van een eventuele partner;
• de hypotheekrente en de rentevaste periode;
• je financiële verplichtingen, zoals leningen en alimentatie;
• de waarde en het energielabel van de woning.

De rente speelt een belangrijke rol. Bij een hogere rente bestaat een groter deel van je maandlasten uit rente. Daardoor kan je maximale hypotheek lager uitvallen. Ook de manier waarop de rente wordt vastgezet kan invloed hebben op de berekening.

Een rekenvoorbeeld

Stel dat je bruto jaarinkomen € 50.000 is. Als je voor een snelle inschatting rekent met 4,5 keer je inkomen, kom je uit op ongeveer € 225.000. Dit bedrag is uitsluitend een voorbeeld op basis van een vuistregel. De daadwerkelijke maximale hypotheek kan hoger of lager zijn, afhankelijk van je inkomen, rente, schulden en de actuele leennormen.

Gebruik zo’n berekening daarom niet als definitief hypotheekadvies. Een online rekentool kan een eerste indicatie geven, maar een hypotheekadviseur of geldverstrekker kan je persoonlijke situatie nauwkeuriger beoordelen.

Welk inkomen telt mee?

Bij werknemers wordt meestal gekeken naar het bruto inkomen dat aantoonbaar en voldoende bestendig is. Vakantiegeld en vaste toeslagen kunnen soms worden meegenomen. Een bonus, provisie of overwerkvergoeding telt niet altijd volledig mee; dat hangt onder andere af van de bestendigheid en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Heb je een partner, dan kan het inkomen van die partner ook meetellen. Hoeveel daarvan wordt meegenomen, hangt af van de situatie en de geldende regels. Voor zelfstandigen wordt doorgaans gekeken naar de bedrijfsresultaten van meerdere jaren en de verwachtingen voor de toekomst.

Schulden kunnen je maximale hypotheek verlagen

Je inkomen is niet het enige dat bepaalt hoeveel je kunt lenen. Financiële verplichtingen verminderen de ruimte voor hypotheeklasten. Denk bijvoorbeeld aan:

• een persoonlijke lening of doorlopend krediet;
• een private-leasecontract;
• studieschulden;
• creditcardschulden of roodstand;
• alimentatieverplichtingen.

Ook als een schuld weinig invloed lijkt te hebben op je maandbudget, kan deze de berekening van je maximale hypotheek beïnvloeden. Bespreek daarom al je financiële verplichtingen voordat je een bod uitbrengt.

Je inkomen bepaalt niet alleen hoeveel je kunt lenen

In Nederland kun je in de meeste gevallen niet meer lenen dan de marktwaarde van de woning. Dat betekent dat een hoog inkomen niet automatisch voldoende is om de volledige koopsom te financieren. Kosten zoals advies-, notaris- en taxatiekosten betaal je doorgaans zelf. Voor bepaalde energiebesparende maatregelen kunnen andere leenmogelijkheden gelden.

De uiteindelijke hypotheek hangt dus af van zowel je leencapaciteit als de waarde van het huis. Heb je eigen spaargeld, dan kun je dat gebruiken voor bijkomende kosten of om minder te lenen.

Zo krijg je een betrouwbare inschatting

Wil je weten hoeveel hypotheek je in jouw situatie kunt krijgen? Verzamel dan informatie over je inkomen, eventuele schulden, spaargeld en de woning die je op het oog hebt. Vraag vervolgens een persoonlijke berekening aan bij een hypotheekadviseur of geldverstrekker. Die kan rekening houden met de actuele leennormen en de voorwaarden die voor jou gelden.

Kort samengevat: vier tot vijf keer je bruto jaarsalaris kan dienen als eerste vuistregel, maar het is geen garantie. Je maximale hypotheek wordt bepaald door het totaalplaatje: inkomen, rente, schulden, woningwaarde en de regels van dat moment.

 

Hoeveel keer je jaarsalaris kun je lenen voor een hypotheek? 6 tips

1. Een hypotheek is vaak ongeveer 4 à 5 keer je bruto jaarsalaris, maar dit is geen vaste regel.
2. Je maximale hypotheek hangt af van rente, inkomen en huishoudsituatie.
3. Studieschuld, persoonlijke leningen en creditcards kunnen je leencapaciteit verlagen.
4. Een tweede inkomen kan meetellen, afhankelijk van de voorwaarden van de geldverstrekker.
5. Ook energielabel en verduurzamingsplannen kunnen invloed hebben op het leenbedrag.
6. Vraag een hypotheekadviseur om een persoonlijke berekening; online vuistregels zijn slechts indicatief.

Een hypotheek is vaak ongeveer 4 à 5 keer je bruto jaarsalaris, maar dit is geen vaste regel.

Een hypotheek bedraagt vaak ongeveer vier à vijf keer je bruto jaarsalaris, maar dit is slechts een globale vuistregel en geen vaste regel. Hoeveel je daadwerkelijk kunt lenen, hangt ook af van factoren zoals je financiële verplichtingen, de hypotheekrente, je inkomenszekerheid en de waarde van de woning. Voor een betrouwbare inschatting is een persoonlijke berekening nodig.

Je maximale hypotheek hangt af van rente, inkomen en huishoudsituatie.

Je maximale hypotheek wordt niet alleen bepaald door hoe vaak je jaarsalaris wordt vermenigvuldigd. Ook de hypotheekrente speelt mee: bij een hogere rente kun je vaak minder lenen. Daarnaast kijkt de geldverstrekker naar je inkomen, eventuele schulden en je huishoudsituatie, bijvoorbeeld of je alleen koopt of samen met een partner. Daarom kan de uitkomst per persoon verschillen en is een persoonlijke berekening verstandiger dan uitgaan van een algemene vuistregel.

Studieschuld, persoonlijke leningen en creditcards kunnen je leencapaciteit verlagen.

Een studieschuld, persoonlijke lening of creditcardschuld kan ervoor zorgen dat je minder hypotheek kunt krijgen. De geldverstrekker houdt namelijk rekening met je financiële verplichtingen en berekent hoeveel ruimte je overhoudt voor maandelijkse hypotheeklasten. Daardoor kan je maximale hypotheek lager uitvallen dan een vuistregel op basis van je jaarsalaris doet vermoeden. Bespreek je schulden daarom altijd eerlijk met een hypotheekadviseur.

Een tweede inkomen kan meetellen, afhankelijk van de voorwaarden van de geldverstrekker.

Een tweede inkomen kan meetellen bij het bepalen van je maximale hypotheek, waardoor je mogelijk meer kunt lenen. Hoeveel van dat inkomen wordt meegenomen, hangt af van de persoonlijke situatie, de aard en zekerheid van het inkomen en de voorwaarden van de geldverstrekker. Laat daarom altijd berekenen wat dit betekent voor jullie gezamenlijke leencapaciteit.

Ook energielabel en verduurzamingsplannen kunnen invloed hebben op het leenbedrag.

Ook het energielabel van de woning en je plannen om te verduurzamen kunnen invloed hebben op het bedrag dat je kunt lenen. Voor een energiezuinige woning kun je onder bepaalde voorwaarden extra hypotheekruimte krijgen. Koop je een huis met een minder gunstig energielabel en wil je het energiezuiniger maken, dan kan er soms extra leenruimte beschikbaar zijn voor maatregelen zoals isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp. De mogelijkheden en bedragen hangen af van de actuele regels, je inkomen en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Vraag een hypotheekadviseur om een persoonlijke berekening; online vuistregels zijn slechts indicatief.

Vraag een hypotheekadviseur om een persoonlijke berekening van je maximale hypotheek. Die kan rekening houden met jouw inkomen, eventuele schulden, de actuele rente en andere belangrijke omstandigheden. Online vuistregels, zoals een vast aantal keer je jaarsalaris, geven hooguit een eerste indruk en zijn geen garantie voor het bedrag dat je daadwerkelijk kunt lenen.