Hypotheek voor zelfstandigen: wat zijn de mogelijkheden?

Als zelfstandige een huis kopen kan prima, maar een hypotheek aanvragen verloopt vaak anders dan voor iemand in loondienst. Een geldverstrekker kijkt niet alleen naar uw huidige inkomen, maar ook naar de bestendigheid ervan. Hoeveel u kunt lenen, hangt onder meer af van uw winst, de financiële vooruitzichten van uw onderneming, uw eigen middelen en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Hoe wordt uw inkomen beoordeeld?

Bij een hypotheekaanvraag wordt meestal gekeken naar het inkomen dat u duurzaam uit uw onderneming kunt halen. Vaak tellen de resultaten van meerdere boekjaren mee. Geldverstrekkers kunnen bijvoorbeeld het gemiddelde inkomen over een aantal jaren berekenen en dit vergelijken met het meest recente jaar. Is uw inkomen gedaald, dan kan het lagere inkomen zwaarder wegen. Bij een stijgende winst kan een geldverstrekker juist beoordelen of die groei naar verwachting aanhoudt.

De berekening verschilt per geldverstrekker. Ook maakt het verschil of u werkt als eenmanszaak, vof of bv. Voor een directeur-grootaandeelhouder (DGA) kunnen bijvoorbeeld zowel het salaris als de financiële positie van de bv een rol spelen.

Hoeveel jaar moet u zelfstandige zijn?

Sommige geldverstrekkers vragen om cijfers over meerdere jaren, terwijl andere ook aanvragen beoordelen van ondernemers met een kortere historie. Bent u pas gestart, dan is een hypotheek dus niet automatisch uitgesloten. Wel kan de beoordeling uitgebreider zijn. De geldverstrekker wil inzicht krijgen in uw ervaring, opdrachten, omzet, kosten en verwachtingen voor de komende jaren.

De precieze eisen verschillen per aanbieder. Een hypotheekadviseur kan helpen om te bekijken welke geldverstrekkers passen bij uw situatie en welke bewijsstukken nodig zijn.

Welke documenten heeft u nodig?

Voor een hypotheekaanvraag als zelfstandige wordt vaak om financiële en zakelijke informatie gevraagd, zoals:

• jaarrekeningen en winst- en verliesrekeningen;
• aangiften en aanslagen inkomstenbelasting;
• een overzicht van de omzet, kosten en winst;
• bankafschriften en gegevens over bestaande leningen;
• informatie over uw onderneming, opdrachten en vooruitzichten;
• bij een bv: gegevens over de onderneming, uw salaris en eventuele dividenduitkeringen.

Welke documenten precies nodig zijn, hangt af van uw rechtsvorm, de leeftijd van uw onderneming en de eisen van de geldverstrekker.

Inkomensverklaring voor ondernemers

In veel gevallen wordt het toetsinkomen vastgesteld met een inkomensverklaring voor ondernemers. Een gespecialiseerde beoordelaar onderzoekt de financiële gegevens van uw onderneming en stelt vast welk inkomen voor de hypotheek kan worden gebruikt. De geldverstrekker gebruikt die beoordeling vervolgens bij het bepalen van uw maximale hypotheek.

Controleer vooraf welke beoordelaars en documenten door de gekozen geldverstrekker worden geaccepteerd. Zo voorkomt u dat u gegevens laat beoordelen die later niet bruikbaar blijken.

Waar kijkt de geldverstrekker nog meer naar?

Uw ondernemersinkomen is belangrijk, maar niet het enige onderdeel van de beoordeling. Ook uw vaste lasten, eventuele studieschuld, alimentatie, doorlopende kredieten en andere financiële verplichtingen tellen mee. Daarnaast kijkt de geldverstrekker naar de waarde van de woning, uw eigen geld en eventuele bijzonderheden in uw kredietgegevens.

Een stabiele omzet, voldoende financiële reserves en een overzichtelijke administratie kunnen bijdragen aan een duidelijker aanvraag. Ze geven bovendien inzicht in hoe goed uw onderneming tegen wisselende inkomsten kan.

NHG en een hypotheek als zelfstandige

Ook als zelfstandige kunt u mogelijk een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen. Daarvoor gelden voorwaarden, waaronder regels voor de woningwaarde en de manier waarop uw inkomen wordt vastgesteld. De voorwaarden en grensbedragen kunnen veranderen. Controleer daarom altijd de actuele informatie bij NHG of bespreek uw mogelijkheden met een hypotheekadviseur.

Zo bereidt u uw aanvraag voor

1. Breng uw financiën in kaart. Verzamel jaarcijfers, belastinggegevens en informatie over uw zakelijke en privéverplichtingen.
2. Maak uw administratie compleet. Een actuele en consistente administratie maakt het eenvoudiger om uw inkomen te beoordelen.
3. Vraag op tijd een inkomensbeoordeling aan. Zo krijgt u eerder inzicht in het inkomen dat mogelijk voor uw hypotheek meetelt.
4. Vergelijk geldverstrekkers. De regels voor zelfstandigen verschillen. Kijk niet alleen naar de rente, maar ook naar de voorwaarden.
5. Houd rekening met extra kosten. Denk aan advies- en notariskosten, taxatiekosten en eventuele kosten voor het opstellen van een inkomensverklaring.

Een hypotheek die past bij uw onderneming

Een hypotheek aanvragen als zelfstandige vraagt om een goede voorbereiding en een zorgvuldige beoordeling van uw inkomen. De mogelijkheden hangen af van uw persoonlijke en zakelijke situatie en verschillen per geldverstrekker. Met actuele cijfers, een heldere administratie en deskundig advies krijgt u beter inzicht in wat financieel haalbaar is.

De informatie in dit artikel is algemeen en vormt geen persoonlijk financieel advies. Laat uw mogelijkheden altijd beoordelen op basis van uw eigen situatie en de actuele voorwaarden.

 

9 Essentiële Tips voor Zelfstandigen bij het Aanvragen van een Hypotheek

1. Verzamel jaarcijfers en belastingaangiften van de laatste drie jaar.
2. Houd je zakelijke en privéfinanciën goed gescheiden.
3. Laat je inkomen vaststellen door een erkende inkomensdeskundige.
4. Zorg voor actuele cijfers, zoals een prognose en recente jaarrekening.
5. Beperk zakelijke schulden en betalingsachterstanden.
6. Houd voldoende spaargeld achter de hand voor eigen kosten en tegenvallers.
7. Vergelijk geldverstrekkers
8. Vraag vroegtijdig advies aan een hypotheekadviseur met ervaring met zelfstandigen.
9. Controleer of je in aanmerking komt voor NHG en welke voorwaarden gelden.

Verzamel jaarcijfers en belastingaangiften van de laatste drie jaar.

Verzamel de jaarcijfers en belastingaangiften van de afgelopen drie jaar voordat u een hypotheek aanvraagt. Zo kan de geldverstrekker een goed beeld krijgen van de ontwikkeling en stabiliteit van uw inkomen als zelfstandige. Zorg dat de documenten compleet en actueel zijn; een overzichtelijke administratie kan het beoordelingsproces eenvoudiger maken.

Houd je zakelijke en privéfinanciën goed gescheiden.

Houd uw zakelijke en privéfinanciën goed gescheiden. Gebruik aparte bankrekeningen en zorg dat inkomsten, zakelijke kosten en privéopnames duidelijk te herkennen zijn. Zo krijgt een geldverstrekker sneller een helder beeld van de financiële gezondheid van uw onderneming en uw persoonlijke situatie. Een overzichtelijke administratie kan de beoordeling van uw hypotheekaanvraag makkelijker maken en voorkomt onnodige vragen of vertraging.

Laat je inkomen vaststellen door een erkende inkomensdeskundige.

Laat je inkomen vaststellen door een erkende inkomensdeskundige. Die beoordeelt onder meer je jaarcijfers, belastingaangiften en de financiële vooruitzichten van je onderneming. Zo krijg je een onderbouwd beeld van het inkomen dat een geldverstrekker mogelijk meeneemt bij je hypotheekaanvraag. Controleer vooraf of de deskundige wordt geaccepteerd door de geldverstrekker die je op het oog hebt.

Zorg voor actuele cijfers, zoals een prognose en recente jaarrekening.

Zorg dat uw financiële gegevens actueel en compleet zijn wanneer u een hypotheek aanvraagt als zelfstandige. Een recente jaarrekening laat zien hoe uw onderneming er financieel voor staat, terwijl een prognose inzicht geeft in de verwachte omzet, kosten en winst. Met deze cijfers kan de geldverstrekker uw inkomen en de continuïteit van uw onderneming beter beoordelen. Stem vooraf met uw boekhouder of hypotheekadviseur af welke documenten nodig zijn.

Beperk zakelijke schulden en betalingsachterstanden.

Beperk zakelijke schulden en voorkom betalingsachterstanden waar mogelijk. Openstaande leningen en gemiste betalingen kunnen geldverstrekkers zorgen geven over de financiële gezondheid van uw onderneming en uw vermogen om de hypotheeklasten te dragen. Houd daarom uw zakelijke verplichtingen overzichtelijk, betaal facturen op tijd en bespreek eventuele betalingsproblemen zo vroeg mogelijk met uw schuldeiser. Zo geeft u geldverstrekkers een duidelijker beeld van uw financiële situatie wanneer u een hypotheek aanvraagt.

Houd voldoende spaargeld achter de hand voor eigen kosten en tegenvallers.

Houd na het kopen van uw woning voldoende spaargeld achter de hand. Als zelfstandige kunt u te maken krijgen met wisselende inkomsten, terwijl kosten zoals hypotheeklasten en onderhoud doorlopen. Daarnaast betaalt u bij de aankoop vaak eigen kosten, zoals advies-, notaris- en taxatiekosten. Een financiële buffer helpt om deze uitgaven en onverwachte tegenvallers op te vangen, zonder dat uw zakelijke of persoonlijke financiën direct onder druk komen te staan.

Vergelijk geldverstrekkers

Vergelijk verschillende geldverstrekkers, want zij beoordelen het inkomen en de financiële situatie van zelfstandigen niet allemaal op dezelfde manier. Let niet alleen op de rente, maar ook op voorwaarden zoals het aantal jaren dat u ondernemer moet zijn, de manier waarop uw toetsinkomen wordt berekend en welke documenten nodig zijn. Zo ontdekt u welke geldverstrekker het beste aansluit bij uw situatie.

Vraag vroegtijdig advies aan een hypotheekadviseur met ervaring met zelfstandigen.

Vraag vroegtijdig advies aan een hypotheekadviseur die ervaring heeft met zelfstandigen. Die kan uitleggen hoe geldverstrekkers uw ondernemersinkomen beoordelen, welke documenten u nodig heeft en welke hypotheekmogelijkheden bij uw situatie passen. Zo weet u beter waar u aan toe bent en kunt u eventuele ontbrekende gegevens op tijd verzamelen.

Controleer of je in aanmerking komt voor NHG en welke voorwaarden gelden.

Controleer of je als zelfstandige in aanmerking komt voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). NHG kan extra zekerheid bieden, maar er gelden voorwaarden voor onder meer je inkomen, de woning en de maximale hypotheek. De geldverstrekker moet bovendien je ondernemersinkomen op een geaccepteerde manier kunnen vaststellen. Omdat de regels en grensbedragen kunnen wijzigen, is het verstandig de actuele voorwaarden bij NHG of een hypotheekadviseur te controleren.