Extra hypotheek berekenen: hoeveel kunt u bijlenen?

Wilt u uw woning verbouwen, verduurzamen of een andere grote uitgave financieren? Dan kunt u onderzoeken of een extra hypotheek mogelijk is. Hoeveel u kunt bijlenen, hangt niet alleen af van de overwaarde op uw woning. Ook uw inkomen, bestaande schulden, de waarde van uw huis en de voorwaarden van uw geldverstrekker spelen een rol.

Wat is een extra hypotheek?

Een extra hypotheek is een verhoging van uw bestaande hypotheek of een aanvullende lening met uw woning als onderpand. Dat kan soms bij uw huidige geldverstrekker. Een andere mogelijkheid is uw hypotheek oversluiten en daarbij een hoger bedrag lenen. Welke route passend is, hangt onder meer af van uw hypotheekvoorwaarden, rente en eventuele kosten.

Hoe berekent u hoeveel u extra kunt lenen?

Een eerste berekening houdt rekening met twee belangrijke grenzen:

• Uw leencapaciteit op basis van inkomen: uw inkomen, financiële verplichtingen en persoonlijke situatie bepalen hoeveel hypotheek u verantwoord kunt dragen.
• De waarde van uw woning: de hypotheek mag doorgaans niet hoger zijn dan de toegestane verhouding tussen de totale hypotheek en de marktwaarde van uw huis. De geldverstrekker kan hiervoor een taxatie of andere waardebepaling vragen.

De laagste van deze grenzen is meestal bepalend. Overwaarde alleen betekent dus niet automatisch dat u het volledige bedrag kunt lenen. Een geldverstrekker beoordeelt uw aanvraag aan de hand van de geldende regels en uw specifieke situatie.

Wat is overwaarde?

Overwaarde is het verschil tussen de actuele waarde van uw woning en de openstaande hypotheekschuld. Is uw huis bijvoorbeeld €450.000 waard en staat er nog €300.000 hypotheek open, dan is de geschatte overwaarde €150.000. Dit is een eenvoudige rekensom: het bedrag dat u daadwerkelijk kunt opnemen kan lager uitvallen door leennormen, kosten en de voorwaarden van uw hypotheekverstrekker.

Welke gegevens hebt u nodig voor een berekening?

Voor een eerste inschatting zijn meestal de volgende gegevens relevant:

• uw bruto jaarinkomen en dat van een eventuele partner;
• de resterende hypotheekschuld en de huidige hypotheekvorm;
• de geschatte marktwaarde van uw woning;
• andere financiële verplichtingen, zoals een persoonlijke lening, studieschuld of privateleasecontract;
• het bedrag dat u wilt lenen en waarvoor u het wilt gebruiken;
• de gewenste looptijd en mogelijke rentevaste periode.

Waarvoor wilt u de extra hypotheek gebruiken?

Het doel van de lening kan invloed hebben op de beoordeling en de fiscale behandeling. Een hypotheekverhoging voor verbetering of onderhoud van uw eigen woning kan bijvoorbeeld andere gevolgen hebben dan een lening voor een auto of andere consumptieve uitgave. Of u recht hebt op hypotheekrenteaftrek hangt af van de actuele belastingregels en uw persoonlijke situatie. Laat dit zo nodig controleren door een hypotheekadviseur of belastingadviseur.

Gebruikt u het geld voor een verbouwing of verduurzaming? Maak dan vooraf een realistische begroting. Neem niet alleen materiaal- en arbeidskosten mee, maar ook mogelijke vergunningskosten en een buffer voor onverwachte uitgaven.

Let ook op de kosten

Een extra hypotheek kan bijkomende kosten met zich meebrengen. Denk bijvoorbeeld aan advies- en bemiddelingskosten, taxatiekosten, notariskosten en kosten voor het aanpassen of oversluiten van uw hypotheek. Soms kan een verhoging binnen een bestaande inschrijving bij de notaris mogelijk zijn, maar dat is afhankelijk van de hypotheekakte en de voorwaarden van uw geldverstrekker.

Vergelijk daarom niet alleen het maximale leenbedrag. Kijk ook naar de totale kosten, de maandlasten, de rentevoorwaarden en eventuele gevolgen als u uw woning later verkoopt of uw hypotheek wilt aanpassen.

Zo maakt u een eerste inschatting

1. Noteer uw inkomen, vaste financiële verplichtingen en huidige hypotheekschuld.
2. Controleer de vermoedelijke marktwaarde van uw woning.
3. Bepaal hoeveel u nodig hebt en waarvoor u het bedrag wilt gebruiken.
4. Gebruik een hypotheekberekening voor een eerste indicatie van uw mogelijkheden en maandlasten.
5. Vraag uw geldverstrekker of hypotheekadviseur om een persoonlijke berekening voordat u verplichtingen aangaat.

Een berekening is een indicatie

Een online berekening geeft geen garantie dat u het berekende bedrag daadwerkelijk kunt lenen. De definitieve beoordeling hangt af van uw documenten, de waardebepaling van de woning en de acceptatievoorwaarden van de geldverstrekker. Laat daarom ook beoordelen of de extra maandlasten passen bij uw budget, nu en in de toekomst.

 

5 Tips voor het Berekenen van een Extra Hypotheek

1. Bereken je maximale hypotheek op basis van inkomen en rente.
2. Houd rekening met bestaande leningen en maandlasten.
3. Neem advies-, taxatie- en notariskosten mee.
4. Controleer hoeveel overwaarde je woning heeft.
5. Vergelijk de maandlasten bij verschillende rentevaste periodes.

Bereken je maximale hypotheek op basis van inkomen en rente.

Bereken je maximale hypotheek op basis van je inkomen en de actuele rente. Je inkomen geeft een indicatie van wat je verantwoord kunt lenen, terwijl de rente invloed heeft op je maandlasten en daarmee op het maximale leenbedrag. Houd ook rekening met bestaande leningen en andere financiële verplichtingen. Zo krijg je een realistischer beeld van hoeveel extra hypotheek binnen je budget past.

Houd rekening met bestaande leningen en maandlasten.

Houd rekening met bestaande leningen en maandlasten. Een persoonlijke lening, studieschuld, creditcardlimiet of privateleasecontract kan invloed hebben op hoeveel u extra kunt lenen. Ook uw vaste woon- en gezinsuitgaven zijn belangrijk: de nieuwe hypotheeklast moet passen binnen uw maandbudget, nu én in de toekomst. Neem daarom al uw financiële verplichtingen mee in de berekening en kijk niet alleen naar het maximale bedrag dat u kunt lenen.

Neem advies-, taxatie- en notariskosten mee.

Neem bij het berekenen van een extra hypotheek ook de bijkomende kosten mee. Denk aan advies- en bemiddelingskosten, de kosten voor een taxatie en eventuele notariskosten voor het aanpassen of oversluiten van uw hypotheek. Deze kosten verschillen per situatie en kunnen het bedrag dat u daadwerkelijk overhoudt verlagen. Vraag vooraf om een duidelijk kostenoverzicht, zodat u niet alleen weet hoeveel u kunt lenen, maar ook wat de aanvraag in totaal kost.

Controleer hoeveel overwaarde je woning heeft.

Controleer hoeveel overwaarde uw woning heeft voordat u een extra hypotheek aanvraagt. Bereken hiervoor het verschil tussen de actuele marktwaarde van uw huis en uw resterende hypotheekschuld. De overwaarde geeft een eerste indruk van de ruimte op uw woning, maar bepaalt niet automatisch hoeveel u kunt bijlenen: ook uw inkomen, financiële verplichtingen en de voorwaarden van de geldverstrekker tellen mee.

Vergelijk de maandlasten bij verschillende rentevaste periodes.

Vergelijk de maandlasten bij verschillende rentevaste periodes voordat u uw extra hypotheek afsluit. Een langere rentevaste periode geeft meer zekerheid over uw maandlasten, maar kan een andere rente hebben dan een kortere periode. Kijk daarom niet alleen naar wat u nu betaalt, maar ook naar hoeveel financiële zekerheid u prettig vindt en wat er gebeurt wanneer de rentevaste periode afloopt.